De afspraken
Je koopt het huis. De grond gebruik je.
Bij Casceau is het huis van jou, maar de grond niet. Je mag die grond voor altijd gebruiken, zolang je je aan de afspraken houdt. Daarvoor betaal je elke maand canon. Hoeveel betaal je? Kan dat bedrag stijgen? En wat gebeurt er als je verkoopt? Hier lees je welke afspraken gelden.
De canon: betalen voor gebruik.
De canon is een vergoeding voor het gebruik van de grond. Je betaalt voor wat je gebruikt, niet voor wat je bezit. Op de grond los je dus niet af: er is geen schuld en dus ook geen restschuld. Dat houdt je maandlasten lager.
Hoe hoog de canon is, staat in de verkoopinformatie van het huis. Je betaalt hem per maand vooruit, met automatische incasso. Bij de notaris geef je daarvoor een machtiging af en betaal je de eerste termijnen. Casceau rekent je geen kosten voor het vestigen van de erfpacht.
Wat Casceau doet.
Casceau regelt alles rond de grond: de erfpachtvoorwaarden en de maandelijkse incasso. En we zijn je aanspreekpunt. Onze vergoeding zit in de canon, zoals de kosten van een bank in de rente zitten. Er komt geen aparte rekening. Meer over Casceau
Wat Casceau niet doet.
Casceau verkoopt het huis niet en voert geen bouwkundig onderzoek uit. We kijken alleen naar het energielabel. Of de fundering is hersteld, horen we van de verkoper. Dit controleren we niet zelf. De verkoper is verantwoordelijk voor eventuele garanties. Staat Casceau in voor de kwaliteit van het huis?
Je hypotheek
Je hypotheek en de canon.
Casceau is geen tweede hypotheek en geen lening. Je sluit één hypotheek af: op het huis, zonder de grond. De canon betaal je ernaast.
Je adviseur telt de canon mee als woonlast. Je hypotheek is lager, want de grond zit niet in de koopprijs. Over de grond los je niet af, en in de canon zit geen inflatie vooraf. Daardoor kan een zuinig huis met Casceau per maand minder kosten dan hetzelfde huis met grond. Of het bij jouw inkomen past, rekent je adviseur voor je uit. Casceau geeft geen hypotheekadvies. Telt de canon mee bij mijn hypotheek?
Goed om te weten: je energierekening telt bij de bank bijna niet mee bij het bepalen wat je verantwoord mag lenen. Voor een huis met label A mag je op dit moment € 10.000 meer lenen dan voor label E. Dat is ongeveer € 54 per maand. In het voorbeeld scheelt de energierekening € 150 per maand: bijna drie keer zoveel. Wie daardoor toch het niet-zuinige huis kiest, betaalt later het verschil via de (hoge) energierekening.
Inflatie betaal je pas als die er is.
De canon stijgt elk jaar mee met de inflatie. Stijgen de prijzen minder hard? Dan stijgt de canon ook minder. De canon daalt nooit en er komt geen extra verhoging bovenop. Lonen stijgen op de lange termijn meestal mee met de prijzen. Daardoor blijft de canon ongeveer hetzelfde deel van je inkomen.
Bij een hypotheek werkt het anders. In de vaste rente houdt de bank al rekening met de inflatie die zij verwacht. Daar betaal je vanaf het begin voor. Bij de canon betaal je pas voor de inflatie die echt is opgetreden.
In de grafiek zie je wat de grond de afgelopen tien jaar kostte, gemeten in lonen van 2016. De canon bleef ongeveer hetzelfde deel van het loon. Zo wordt je canon meer een vast percentage van je inkomen dan een vast bedrag per maand. Een vast bedrag voor rente en aflossing begint hoger en wordt ten opzichte van je loon langzaam goedkoper. Dit is een rekenvoorbeeld met gemiddelde cao-lonen; jouw inkomen kan anders stijgen.
Indicatief. In € per maand, omgerekend naar lonen van 2016 (bedrag gedeeld door de cao-loonindex), berekend met jaargemiddelden van CBS. Bron: CBS, tabellen 86141NED en 85663NED; eigen berekening.
Bekijk de cijfers
| Jaar | Canon Casceau | Rente en aflossing, vast bedrag |
|---|---|---|
| 2016 | € 400 | € 644 |
| 2017 | € 400 | € 635 |
| 2018 | € 399 | € 623 |
| 2019 | € 399 | € 608 |
| 2020 | € 393 | € 591 |
| 2021 | € 395 | € 578 |
| 2022 | € 421 | € 560 |
| 2023 | € 412 | € 528 |
| 2024 | € 400 | € 496 |
| 2025 | € 393 | € 472 |
Wat gebeurt er als de rente stijgt?
De canon heeft geen rentevaste periode en volgt alleen de inflatie. Je hoeft dus nooit opnieuw een rente af te spreken voor de grond. Bij een hypotheek kan de maandlast bij een nieuwe rentevaste periode wél in één keer stijgen.
Twee voorbeelden uit het rekenvoorbeeld (hypotheek € 1.235 en canon € 400 per maand): Rekenvoorbeeld
- Bij 3,4% inflatie stijgt de canon naar € 413,60. Je hypotheek en canon samen stijgen van € 1.635 naar € 1.649 per maand. Dat is minder dan 1%.
- Bij 10% inflatie stijgt de canon naar € 440. Je hypotheek en canon samen stijgen van € 1.635 naar € 1.675 per maand. Dat is minder dan 2,5%.
In 2022 was de inflatie 10%. Van 2016 tot en met 2025 was dat gemiddeld 3% per jaar (CBS).
Hoeveel je canon in de toekomst stijgt, hangt af van de inflatie.
Verkopen gaat zoals altijd.
Je verkoopt je huis wanneer je wil, zonder toestemming. De koper neemt de canon en de afspraken over. Aan het bedrag en de akte verandert niets. De koper laat Casceau binnen een maand weten dat hij of zij het huis heeft gekocht, en geeft een machtiging voor de incasso af. Meestal regelt de notaris dat.
Je vraagprijs gaat over het huis zonder grond. Die is lager dan voor een huis met grond. Dat kan meer kopers aantrekken.
De spelregels in de akte.
Met je huis mag je bijna alles wat een eigenaar mag. Er zijn een paar spelregels, zoals bij elk huis:
- je woont er zelf. Verhuren mag zonder toestemming als je verhuurt tegen gewone marktvoorwaarden, de huur bij de start meer is dan drie keer de canon en de huur elk jaar meestijgt. Anders vraag je eerst toestemming;
- je onderhoudt je huis goed;
- je verzekert het tegen brand en storm;
- na brand of grote schade bouw je het weer op;
- je sloopt het niet en maakt het niet kleiner;
- een hypotheek op je huis, ook een extra hypotheek, mag zonder toestemming van Casceau;
- voor splitsen, of toedelen aan één persoon bij een scheiding of erfenis, vraag je eerst toestemming. Dat geldt ook voor een erfdienstbaarheid, zoals een recht van overpad voor de buren. Zo vraag je toestemming aan
Je bent nooit verplicht om de grond te kopen. Of het bij je past, weet jij beter dan wij. Je adviseur rekent door wat de aankoop eventueel voor jou betekent.
Erfpacht met vaste spelregels. De canon volgt alleen de inflatie en wordt nooit opnieuw berekend. Op de grond los je niets af en er is geen rentevaste periode die afloopt.
Mis je iets als de grond niet van jou is?
Grond onder een huis is een belegging. Die wordt op termijn waarschijnlijk meer waard, maar keert niets uit zolang je erin woont. Het rendement zie je pas op de dag dat je vertrekt.
Denk aan winkeliers. Sommigen kopen hun pand, anderen huren het. Beide opties zijn mogelijk. De een heeft zijn geld in stenen zitten, de ander houdt het vrij voor iets anders.
Koop je de grond niet, dan is de waardestijging van de grond voor Casceau. Daar houdt Casceau rekening mee: zonder die waardestijging zou de canon hoger zijn.
Geld dat in de grond zit, komt pas vrij als je verkoopt, of met een opeethypotheek. Veel mensen merken dat pas later: rijk in stenen, maar krap bij kas. Met Casceau zit er minder van je geld vast in stenen. Wil je toch vermogen opbouwen? Dat kan op andere manieren, bijvoorbeeld door te sparen of te beleggen. Zo heb je later misschien minder snel een opeethypotheek nodig. Bespreek met je adviseur wat bij jou past.
Wat wél van jou blijft: stijgt de waarde van je huis, dan is deze winst voor jou.